融資事務の参考書
初級行員が融資事務を最初に学ぶには上記の本どちらか購入すればよいと思う。「融資の基礎知識」は半沢直樹を描いた池井戸潤が著者で、とても分かりやすい。「融資業務超入門」の方がもう少し詳しいかなという程度。
マル保代弁
破産申立に因る代位弁済
①受任通知受領
②保証協会事故報告書提出
③期限の利益喪失通知
④保全措置（預金の支払停止等）
⑤代位弁済請求書の作成・発送
⑥代位弁済のご案内受領（支払日の通知）
⑦代位弁済金の受領
⑧書類引渡
（融資）変更届
変更届の一例です。融資の場合の一例を記載します
１．変更届の確認資料の用意
法人の場合～会社印鑑証明書・会社履歴事項全部証明書・会社判（新旧）・会社実印（新旧）・預金の印鑑（実印と違う場合）（新旧）
個人の場合～個人の印鑑証明書・個人のご実印（新旧）・預金の印鑑（実印と違う場合）（新旧）
２．変更届の申受け
変更届
印鑑届
３．各種照会
住所照会
印鑑照合
全店照会 など
住宅ローン
相談
申込の流れを説明
事前申し込み→正式→契約→実行
申込の流れを説明。事前と本申込２つに分かれている。事前は収入と借入額を見る。正式は土地・建物の書類を確認する。書類が分厚くなりすぎるので２つに分けている。
金利金利期間の短い方が金利が安い。金利上昇リスクがあるから避けるなら長期。
団信通らないと住宅ローンはほぼ不可能なため、事前に貰うのがベター
なるべく、火災保険の見積もりも先にしておく
持ち分～持分５：５なら連債をすすめる（贈与になる可能性あり。住宅控除は債務者のみ
事前申込
（１）必要書類
- 事前申込書 ・個人情報の同意書
- 本人確認資料 （センシティブ情報抹消）
- 源泉徴収票または所得証明書（市・道民税証明書）
正式申込
（１）、必要書類
- 住宅ローン申込書
- 個人情報同意書
- 団信申込書兼告知書
筆跡は事前と同じか？（同一で無いと発覚した場合は事故になるので要注意）
団信は事前からもらってもよい。
お客様必要書類
- 住民票謄本（本籍抹消すること。抵当権設定に問題なし、所有権保存登記には期限関係なし、原本還付される。）
- 公的収入証明書（住民税決定通知書、所得証明書、納税証明書等）（原本確認・提出済みの場合不要）
- 本人確認資料（原本確認・提出済みの場合不要）
（物件・資金使途の資料）
- 土地建物の謄本（３ヶ月以内）土地公図、地積測量図
- 不動産売買契約書（写）・重要事項説明書（写）、工事請負契約書（写）、見積書（写）
- 建築確認通知書・申請書
- 建物図面（平面、立面、見取図、配置図）、MSならパンフレット
- 住宅地図（支店にあるので申受けしなくても良い）
- 借換時、償還予定表及び通帳（6箇月以上）、火災保険証券写
- （住民票と一緒に印鑑証明も同時に取ってもらうとよい。ただし3ヶ月以内の期限を説明する）
（２）。事務処理
- 団信の告知事項ある場合、健康診断の結果をつけるとスムーズ。遅れる場合を想定する。
（３）、留意事項
引渡日、金消日、実行日の確認。
リフォーム前後の写真
持分あるなら連債か連保人
新築時の表示登記、所有権保存登記はいつになるのか？
借換なら権利証を金消時に預かる。住公なら抵当権移転登記。
金消契約
金消契約前に司法書士と日程の打ち合わせをしておく。
３－１、お客様に持参してもらうもの
- 連帯債務者、連帯保証人付の場合、全員来店してもらう。（印鑑証明書、実印も）
- 抵当権設定物件の権利証
- 印鑑証明書３通、実印・・連帯債務者、連帯保証人分も必要（本籍抹消）
- 住民票（新住所且つ同居家族全員分、所有権保存登記には期限はなく、原本還付される）
- 火災保険確認資料（申込書、領収書）
- 本人確認資料（連債、連保も）
- 印紙
- 主債務者のお通帳とお届印
- キャンペーン適用条件確認書類
３－２、金消時の必要な書類
- 金銭消費貸借契約証書（通称：金消） 金額分の印紙＋割印必要
- 保証委託契約書（保証会社に契約を結ぶための書類）
- 抵当設定契約書（捨印必要）・委任状（捨印必要）・不動産登記済証
設定契約原因日は保証委託契約日
分割で建物資金のとき抵当権追加設定契約書必要。日付は実行日。
- 保証料＋事務手数料＋振込手数料の出金票と振込伝票
- 登記費用分の出金票と振込依頼書（または現金）の有無と金額
- 業者への出金票と振込伝票
- 火災保険料分の出金票と振込伝票の有無と金額
- 預金の住所変更（＋変更後の印鑑証明OR住民票）登記とともに移転なら事後で可
- 通帳新規の場合はお届印、本人確認資料持参。
事務処理
抵当権設定契約書、委任状に捨印はあるか（共有持主がいる場合共有者の署名押印必要）
印鑑証明書どおりに氏名・住所・生年月日・実印が記載されているか
金額、金利、日付（実行日）に間違いないか
金額の頭部に円記号があるか（金～円と書かれている場合不要）
訂正箇所の訂正印（連帯債務者、連帯保証人分も必要）
印紙の割印
権利証のハンコの中の番号と、謄本の所有権欄にある番号と一致確認。権利証預り証発行。
４、実行時
- 司法書士は当行取引ある先が望ましい
- 応接はあらかじめ予約。借換なら司法書士に書類確認後実行。
- 売買立会～事前に諸費用の金額を把握しておき、払戻請求書、入金票、振込伝票を用意。
全繰返済
繰上手数料（固定と変動で別料金）と繰上利息説明。
抵当権抹消書類についても説明。通帳とお届印必要。
●抵当権抹消書類手交
受領書を申し受けの上、手交する。
抵当権抹消書類
- 抵当権設定契約証書
- 抵当権解除証書（日付は完済日）
- 全部事項証明書（原本は返却してもらう）、有効期限3ヶ月
- 閉鎖事項証明書（保証会社の住所が変わっている場合に手交、原本は返却してもらう）
- 委任状
- 金消：完済印必要
自分で抵当権抹消する方が安い。司法書士に頼めば2万円。自分で抹消すれば2000円から4000円。ただし、2回法務局行かなければならない。
協会へ事前打診
↓
店内稟議
↓
保証委託申込
↓
保証承諾
↓
金消契約
↓
実行
事前相談
住宅ローンでいう事前申込。お客さんから決算書や業況を聞き出して事前相談メモ（制度融資によって書式は違う）を協会にFAXして事前打診する。
- お客さんにもらう必要書類
- 決算書３期分＋課目内訳、税務申告書別表2
- 試算表（決算から半年後の場合）2期分
- 本人確認資料
- 営業許可証
- 同意書
保証委託申込
- お客様に持ってきてもらうもの
- 履歴事項全部証明書（３ヶ月以内）
- 印鑑証明書・実印（会社・連帯保証人）
- 会社ゴム印
- 本人確認資料（連帯保証人分）
- 営業許可証
- 保証委託申込書：保証委託を申し込みますよという書面。会社名、代表者、設立年月日、資本金、業種、従業員数、取扱品目、資金使途および調達方法、代表者生年月日等
- 個人情報取扱に関する同意書（協会用）
- 事業計画書（既存分返済扱いの場合）
- 銀行記入分
- 保証委託依頼書：金融機関が教会へ保証を依頼する書面。
- 申込人（企業）概要
- 保証人概要：代取資産（不動産）と負債
契約
保証承諾になったら信用保証書が来る
- 金銭消費貸借契約書を交わす
- 保証委託契約書：保証委託を契約する書面。会社・連帯保証人の住所氏名実印、申込金額記入
マル保推進
- 既存プロパー先でもマル保を検討する。制度融資併用等で利率優遇・長期資金導入メリットのセールス。
- １００％保証なら保全を考えなくてすむ。つまり稟議不要。基本的にマル保を検討する。
- 不動産担保がある場合、協会へ担保提供すれば自行の担価よりも高い評価が得られる
- 商手・単名コロガシ・小額の証貸先はマル保長期を検討してみる。自行のコスト及び利息・印紙代を考えれば双方にメリットがある場合が多い。乗り換える場合、プロパーは当然商手落込み・売上代金による期日回収（ないし約弁で回収）する。
- おまとめ資金～借換一本化することで返済負担軽減
- 個人借入金～売上代金回収の余裕金で返済させる
札勘…いわゆるお札を数えるやつです。約100枚を縦勘で30秒、横勘で25秒というテストがありました。銀行員を辞めた今もこの技術は重宝していて、良くも悪くも結婚式や葬式の受付に引っ張りダコです。やり方やコツは人それぞれ違うので、昼休みに練習して色々な先輩からアドバイスをもらいましょう。以下に私のやり方を説明しますが、極めて長嶋監督みたいな感覚的なものとなってしまいました。これについてクレーム等は受け付けませんのでご了承願います(笑)。
★縦勘のコツ(右利きver)…グーにした左手の中指と薬指の間に札束を挟みこんで、お札の端を親指で押さえつけながら曲げます。この左手はしっかり固定しましょう。右手は人差し指と中指を札束の裏側に沿え、札の右上に置いた親指で挟み込みます。ここから、親指で一番上の札を下に押し下げ、薬指ではじきます。そして薬指ではじくと同時に親指を先程の位置に戻します。このとき親指は常にお札から離さず滑らせるのがポイントです。
★横勘のコツ(右利きver)…両手の形は札束を神様に差し出すような感じです（人差し指と中指、薬指は裏側で親指が表側。左右対称）。親指の押える場所は下から1/4から1/3の位置です(裏側は親指より少し下め)。固定する方の指の先に少し力を入れて扇の支点を作ります。一方、回す方の右手の指はそれほど力を入れずに添えるイメージです。回すときは、右手の手首(スナップ)だけをうまく使って回しますが、このとき両手の形と押える位置を変えないで、かつ手首の回転に逆らわないように力を逃がすのがポイントです。
電卓ブラインドタッチ…まず、指の使用位置をしっかり厳守します(１４７→人差し指、２５８→中指、３６９→薬指)。基本(ホームポジション)は４５６にそれぞれ指を置き、反復練習すれば１ヶ月で相当速くなります。この技術はいうまでもなく、簿記の試験にも使えますし、銀行員といわずとも社会人ならば絶対身につけておきたい技術の一つです。必ず大きめの卓上電卓を買い愛用機にしましょう。
★電卓ブラインドタッチの練習になるゲームを発見しました。面白いです！→Tontie
Non Stop Masti 電卓ネタ
数字読み…銀行員は数字を素早く読めなければなりません。10,200,507,000円(3桁で区切ります)ならば「ﾋｬｸﾄﾋﾞﾆｵｸﾄﾋﾞﾄﾋﾞｺﾞｼﾞｭｳﾏﾝﾄﾋﾞﾅﾅｾﾝｴﾝちょうど」と読みます。ゼロの読み方が特殊ですが、100億円位なら即答できるようになりましょう。電話等で復唱するときは「ｲﾁｾﾞﾛﾆｾﾞﾛ…」と数字読みすると親切です。
数字書き…銀行員は数字がきちんと書けなければなりません。0～9をひたすら書かされたときは、本当にうまくなるのか疑問に思い、あまりにも適当にやって怒られたこともありました。しかし、案外馬鹿らしく思えるこれも意外に効果があるもので、３ヶ月後にはすっかり上手くなっていました。やればできるものです。
コンピュータ…パソコンと敢えて区別するためにコンピュータと書きましたが、銀行の勘定を動かす専用の機械があります。それは外見上パソコンそのものなのですが、マウスやオフィスを使うわけではない専用機です。営業係はこれをマスターしなければ仕事にならないのです。
パソコン…オジサマ方は、若者はみんなパソコンを使えると思っています。ワードやエクセル、ウィンドゥズの基本操作は知っておきましょう。さらに、ブラインドタッチができれば言うことはありません。ちなみに私のいた銀行では、研修で何も教えてくれませんでした。
事務の裏技
パンチのコツ…パンチとは、書類に二つの穴を開けるアイテムのことです。書類を綴るのに使う場面も多いパンチですが、毎回穴を開けるポイントがずれてファイルがいまいち綺麗に揃っていないことなんてありませんか？そんなときは、一旦書類を半分に折り、中心線を作ってから使うときちんとできるのです。大したことではありませんが、事務の基本です。
コピーの活用術…銀行の書類には、ボールペンで記入しなければならない場面がたくさんあります。ただし、その書類の種類(主に内部書類)によっては、最初エンピツで書いて、それをコピーすれば正本として認められる場合があります。コピーする手間はあるのですが、間違ったときの訂正印よりは見やすいですし、何度も書き直せるから便利ですよ。
ハサミよりレターカッター…レターカッターはすごいですよ。左利きの私は通常のハサミがうまく使えません。書類の切りたい部分に折り目をつけてシュッとレターカッターを通せば、あら不思議。一瞬にしてしかも綺麗に切れているじゃありませんか。これは重宝しますよ。
修正ペンより修正テープ…銀行員は訂正も経緯を残さなければいけませんから、めったに修正ペンを使う場面がありません。しかし、内部書類においては充分利用できます。そんなとき、修正ペンをカシャカシャ振って乾いた先っちょにイライラするより、修正テープでシュッとやればあら不思議。なんだかテレビショッピングみたいなノリできれいに消せちゃいます。しかもこれは太めのを用意して、細く使いたいときに不要な紙をうまく重ねるとよいでしょう。
ボールペン復活…ボールペンのインクが出にくくなったら、ティッシュの重なっている部分でゴシゴシやってみましょう。強い摩擦力で復活するはずです（by伊藤家の食卓）。そして、お気に入りのボールペンが切れたら、インク自体引っこ抜いて他のボールペンから移植しましょう。長さが合わなければハサミで調節するとよいです。
ホチキス復元…一度外したホチキスの穴をめがけて、再度同じ位置にホチキスをする技術のことです。これは、使い慣れたマイホチキスで紙に書いた直線の上から留める練習をすればすぐ身につきます。ちなみに、ホチキスを軽んじてはいけません。力要らずで使えるホチキスを是非マイホチキスにして下さい。安物と比べて本当に全然違いますよ。
印鑑を真っ直ぐに押す方法…印鑑がナナメになるのは格好悪いですよね？中には、係印の押し方で担当者の気合を汲み取るという上司もいますので、真っ直ぐ押すに越したことはありません。そこで裏技なのですが、印鑑の真横(右利きなら９時の方向)に目印（直線や傷など）をつけておくのです。すると、押す時にその目印が見えるからほとんど真っ直ぐに押せるはずです。
A4用紙を３つ折り…銀行の書類はA4サイズが基本です。そして、A4サイズの書類を120×235mmの長形３号というクラフト封筒に入れる場面が多いのです。つまり、A4サイズの用紙をいかにして手早く３つ折りにできるかが仕事のスピードアップの秘訣でもあるわけです。慣れてくれば目をつぶってでもきちんと３つ折りできるようになりますが、慣れるまで以下のサイトを参考にして反復練習をしましょう。
ITmedia Biz.ID：A4用紙を手軽に三つ折りする方法
ITmedia Biz.ID：ものすごい速さで紙をめくる方法
ITmedia Biz.ID：コインやお札で長さを計る
【面白話 真横の印鑑】
私は、自分のシャチハタに細工を施して、通常真上にある目印（ライン）を真横に移動させて使っていました。 そしたらある日、、、上司「きむしん、稟議書の係印が漏れているよ。ここに印鑑押して？」私「すいません。ちょっと作業していますので、一瞬待ってくださいね。」上司「いいよいいよ、俺が押すよ。ちょっと借りるね…」私「あっ、その印鑑…」上司＆私「あ゜っ」押された印鑑はなんとも見事なまでに90度に傾いた印鑑でした。
この裏技の弱点は、別の人が代わりに押したときにこのような結果になることです（実際よくありました）。但し、悪用された場合には一目瞭然なので、私はある意味長所だと思っていますけどね。それにしても、私のいた支店の書庫に「90度に傾いた私の係印」がいくつあることだろう…。事情を知らずに後で見た人は、きっと「こいつまた真横に押しているよ」なんて言っているかもー
【面白話 銀行員の内職】
これは私のいた貧乏銀行だけかもしれませんが、12月になると年明けにお客様に配るためのカレンダーがどっさり支店に到着します。そして一人100枚をノルマに、昼休みや業後にカレンダー巻きをしなければなりませんでした。もちろんカレンダーを一枚一枚コンパクトに巻いて、あの袋に詰めるところまでやるのですが、慣れないとコレがまたなかなか難しいのです。しかし12月末になると、新人はさぼった先輩のノルマも大量に押し付けられ、イヤでもカレンダー巻きのプロフェッショナルになるのでした。この内職ないかなー…？
【面白話 欲に負けた同期に負けた】
初ボーナスの内、10万円分を千円札に両替し(100枚)、札勘の練習をするというのが同期で流行りました。ある日、同じ寮の同期の部屋に行くと、部屋の鍵を開けたままその同期は不在でした。しかしベッドの上には千円札の10万円が散乱していて、何ともリスク管理のプロのはずである銀行員とは思えない光景でした。
またある日、その同期とストップウォッチでお互いに100枚の札勘タイムを競い合うことになりました。すると、いつもは私が圧勝のはずなのに、その日は意外にも圧倒的な差で負けてしまいました。しかし良く見ると、その同期の千円札はもはや86枚しかありませんでした…
最終更新：2023年04月17日 22:19
